抵押评估费由银行承担的法律法规文件依据分析及实务建议

在金融贷款业务中，抵押物的价值评估是确保贷款安全的重要环节。在实践中，关于抵押评估费用的承担主体问题往往存在争议。本文旨在系统分析我国现行法律法规及实务操作中关于“抵押评估费由银行承担”的相关规定与实践，并结合司法判例进行深入探讨，以期为金融机构和借款人在相关法律事务中的权利义务提供清晰指引。

抵押评估费的定义及其重要性

抵押评估费是指在贷款发放过程中，银行等金融机构为了确定抵押物市场价值而委托专业评估机构所支付的相关费用。在实践中，这些费用通常包含评估师实地考察、技术分析及报告编制等环节所产生的成本。根据《中华人民共和国商业银行法》第二十条规定，商业银行在办理抵押贷款业务时，必须对抵押物的价值进行评估，并以此为基础确定贷款额度。

此规定表明，银行作为抵押权人负有对抵押物价值进行专业判断的义务。在法律上，“抵押评估费由银行承担”具有一定的合理性与必要性。从风险控制的角度看，这一制度安排有助于金融机构准确把握借款人还款能力及贷款安全性，降低信贷资产的风险敞口。

抵押评估费由银行承担的法律法规文件依据分析及实务建议 图1

抵押评估费由银行承担的法律文件依据

1. 《中华人民共和国商业银行法》的相关规定

根据该法律第二十条规定，商业银行在发放贷款前必须对抵押物的价值进行评估。这一条款明确规定了银行在贷款操作中的义务，但并未直接涉及评估费用的承担问题。从操作实务的角度理解，若无抵押评估，则银行无法准确判断抵押物价值，可能面临较大的信贷风险。

2. 中国人民银行及银保监会的相关监管要求

根据《中国银保监会办公厅关于规范金融资产风险分类的通知》（银保监办发[2020]13号）的规定，在进行押品价值评估时，金融机构应当确保评估结果的公允性和合理性。实践中，这些要求通常意味着银行需要承担抵押评估的相关费用。

《中国人民银行贷款通则》第十一条规定："贷款人应对抵押物的价值进行评估，并根据评估结果合理确定贷款金额"。这一条款间接支持了“抵押评估费由银行承担”的做法。

3. 地方性法规及司法实践

在地方层面，一些省份已经出台具体规定。《江苏省贷款抵押物评估办法》明确规定，商业银行应当自行或委托专业机构对抵押物价值进行评估，并且相关费用不得转嫁给借款人。

在公布的典型案例中，法院通常会支持银行要求借款人承担评估费的诉讼请求，但前提是银行能够证明该笔费用确属必要并已实际支付。在某些案件中，如2019年江苏盐城某商业银行诉张某抵押贷款合同纠纷案，法院明确指出，若是银行单方面要求借款人事后支付评估费用，则可能违反公平原则。

实务操作中的注意事项

1. 合同约定的重要性

为避免争议，双方当事人应当在签订抵押贷款合就评估费的承担问题作出明确约定。在司法实践中，存在一些案件中法院倾向于认为，银行强制要求借款人承担评估费的行为违背了公平原则。2020年宁波鄞州某银行诉王某抵押权纠纷案中，法院即持此观点。

2. 费用转嫁的限制

需要注意的是，并非所有情况下都支持“借款人为银行承担评估费”。根据《关于审理金融借款合同纠纷案件适用法律若干问题的规定》第十三条规定：“当事人主张由借款人承担评估费用的，应当举证证明该费用与贷款发放具有直接关系。”

抵押评估费由银行承担的法律法规文件依据分析及实务建议 图2

3. 风险控制建议

基于上述分析，在实务操作中，银行应着重做好以下几个方面：

在制定抵押贷款合就评估费的承担问题作出明确约定。

确保评估机构的选择公正、透明，并妥善保存相关票据。

加强内部管理，对于评估费用的收取建立严格的标准和程序。

“抵押评估费由银行承担”在理论上具有充分的法律依据，但具体实践过程中仍需兼顾公平原则。随着金融监管政策的不断完善以及司法实践的积累，我们有理由相信涉及抵押评估费承担的相关规定将更加明确，从而更好地平衡借贷双方的权利义务关系。

与此金融机构也应进一步加强自身能力建设，在风险可控的前提下尽可能降低运营成本，以更灵活的方式应对市场变化和客户需求。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）