物权法占用24条：抵押审查与风险防范实务探析

随着我国经济的快速发展和金融市场体系的不断完善，物权法在金融领域的实践应用愈发广泛。尤其是《中华人民共和国物权法》（以下简称“《物权法》”）第24条关于抵押财产的规定，在银行贷款、担保融资等实务操作中扮演着重要角色。基于真实案例与行业实践经验，深入探讨如何准确适用《物权法》第24条，尤其是在抵押审查环节中需要注意的风险点，并结合的相关司法解释，为从业人员提供实操建议。

物权法 第24条的法律价值与实务意义

（一）法律规定的解读

《物权法》第24条规定：“企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押，作为债权担保。”该条款首次在我国法律体系中确立了浮动抵押（movable pledge）制度，允许债务人将其未来取得的财产一并设定为抵押物。这一规定极大地丰富了担保方式，为企业融资提供了新的路径。

物权法占用24条：抵押审查与风险防范实务探析 图1

（二）实务中的特殊问题

在司法实践中，如何准确识别浮动抵押与固定抵押（specific pledge），以及如何处理抵押物的动态变化成为实务中的难点。在借新还旧业务中，若未对抵押物的权属状态进行审查，可能导致“一物二押”的风险。

抵押审查程序中的关键要点

（一）抵押物动态管理的核心问题

1. 抵押物的查封与续贷的衔接：根据《物权法》第243条的规定，若抵押物被法院查封，债权人可以继续主张权利，但不得接受新的债务。在借新还旧业务中，需要特别注意对抵押物的实时审查。

物权法占用24条：抵押审查与风险防范实务探析 图2

2. 最高额抵押合同的操作要点：根据《物权法》第182条的规定，以建筑物抵押的应当一并抵押其占用范围内的建设用地使用权，反之亦然。在实务操作中，必须严格履行对抵押物权属状态的调查程序。

（二）房地分离抵押的法律风险与防范

1. 分离抵押的技术处理：实践中，若因特殊原因需要对房地产进行分别抵押，应当注意明确约定双方的义务关系，并保留相关书面备忘。

2. 最高额抵押中的特殊规定：根据的相关司法意见，在最高额抵押中，即使后续发生借新还旧情况，也不影响原有抵押的法律效力。但需确保每次放款前对抵押物的权属状态进行审慎核查。

风险防范 实务中的具体建议

（一）建立抵押物预警机制

金融机构应当建立完善的抵押物动态跟踪机制，定期对抵押物的权属状态进行核实。对于存在查封、转让等潜在风险的抵押物，应及时采取补救措施。

（二）审慎核查借新还旧业务

在办理借新还旧业务时，必须严格履行抵押审查程序。具体包括：

对抵押物的现状进行实地调查；

通过人民银行征信系统查询抵押物是否存在他项登记；

要求客户提供最新的抵押物状态证明文件。

司法实践 中的成功经验

（一）的相关裁判规则

2017年，在某借新还旧纠纷案中明确指出，《物权法》第243条的核心目的是保护债权人的合法权益。只要债权人能够证明其已尽到必要的审查义务，即使抵押物在他项上存在瑕疵，也不必然构成对其法律责任的免除。

（二）地方法院的裁判趋势

地方各级人民法院在处理类似案件时，普遍倾向于支持金融机构的做法。但要求金融机构在日常业务中应更加注重风险提示与合规管理。

准确理解和适用《物权法》第24条对于防范金融风险、维护金融市场稳定具有重要意义。金融机构应当结合自身业务特点，建立健全抵押物动态管理制度，确保在办理各类信贷业务时能够限度地降低法律风险。建议行业组织加强对此类案件的研究与及时发布指导性意见，以促进整个行业的健康发展。

本文基于对《物权法》第24条的深入研究以及实务经验的旨在为从事抵押审查和风险管理的相关人员提供参考。在面对具体法律问题时，请结合最新法律法规及司法解释，并根据实际情况作出专业判断。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）