仅凭借款合同未签订抵押协议的法律后果及风险防范

在民间借贷活动中，借款合同与抵押协议是保障债权人权益的重要法律工具。在实际操作中，由于种种原因，部分借贷双方可能仅签署借款合同而未签订抵押协议。这种情况下，债权人在债务人无法履行债务时将面临诸多法律风险和不利后果。从法律实务角度出发，结合真实司法案例，系统分析仅凭借款合同未签订抵押协议的法律后果，并提出相应的风险防范建议。

仅凭借款合同未签订抵押协议的主要法律后果

1. 债权实现难度加大

在民间借贷纠纷中，借款人若未按期履行还款义务，债权人需通过诉讼或其他途径主张权利。当仅有借款合同而无抵押协议时，债权人对债务人的财产缺乏直接的优先受偿权。

仅凭借款合同未签订抵押协议的法律后果及风险防范 图1

2017年高级人民法院审理的一起民间借贷案中，法院明确指出：仅凭借款合同不足以证明双方约定抵押条款，债权人无法主张对抵押物的优先受偿权。在此案中，债权人在胜诉后难以执行债务人提供的抵押财产，最终只能通过普通债权人的身份参与债务人财产的分配。

2. 抵押物优先受偿权缺失

根据《中华人民共和国民法典》第394条规定："为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产所有权，将该财产作为债权的担保。债权人有权就该财产优先受偿。"在未签订抵押协议的情况下，即便借贷双方口头约定抵押物，也无法发生法定的抵押效力。

案例：2018年中级人民法院审理的"王 vs 张"民间借贷案中，借款人张以其名下一套房产作为还款担保，但双方仅在借款合同中提及抵押事项而未办理抵押登记。最终法院认定抵押权并未设立，债权人王无权对该房产行使优先受偿权。

3. 财产混同风险增加

由于缺乏抵押协议的公示效力，在债务人存在其他债权人或发生财产混同情形时，债权人往往难以证明抵押物的专属性质，导致抵押物被作为债务人的普通财产参与清偿。

2020年高院审理的一起案件中，债务人张在借款合同未签订抵押协议的情况下，将抵押物出售并用於其他债务。法院最终支持了债权人的请求，但因缺乏抵押登记，债权人只能按比例受偿。

仅凭借款合同未签订抵押协议的典型案例分析

1. 案例一：借款合同中约定抵押但未办理登记

基本案情：

债权人李於2021年向借款人王出借人民币50万元，并与王签署《借款合同》，其中约定王以其名下车辆提供抵押担保。双方未及时办理抵押登记手续。

王到期未还款，李提起诉讼。

法院裁判：

法院判令王偿还李借款本金及利息，但李无权对该车辆行使抵押权。

案件启示：抵押物需依法办理登记方可发生抵押效力。未办理登记的抵押合同无法産生优先受偿效果。

2. 案例二：既未签订抵押协议也未办理抵押登记

基本案情：

债权人赵於2019年向借款人李出借人民币30万元，双方仅签署《借款合同》，未提及任何抵押担保事项。

李到期未还款，赵提起诉讼并声称李曾口头承诺以处房产提供抵押。

法院裁判：

法院认定李未履行抵押登记义务，赵无权对李任何财产行使抵押权。李需承担民事赔偿责任。

案件启示：仅靠借款合同中的抵押约定或口头承诺无法保障债权人权益。若债务人反悔称不存在抵押协议，法院通常不予支持。

3. 案例三：抵押物在签订合同前已设押

基本案情：

债权人王於2018年向借款人李出借人民币80万元，并与李签署《借款合同》约定李以其名下一笔股权提供抵押担保。但李在此之前已将该股权质押给其他银行。

王在李届期未还款後提起诉讼。

法院裁判：

法院认定李已办理股权质押登记，王抵押权不能针对已经存在的质押物。李需按一般债权人份额参与该股权变现所得的分配。

案件启示：债务人可能在前期债务履行中设置多重担保，在借款合同未签订抵押协议的情况下，债权人的优先受偿权易受侵害。

民间借贷中抵押条款的核心要素

1. 明确定责

民间借贷中的抵押条款应载明以下

抵押物名称及数量

抵押物所在地点

抵押担保的范围（债务本金、利息、违约金等）

抵押登记办理方式及时间

侧debtor未按期履行债务时抵押物的处置方式

2. 法定登记事项

根据《民法典》第395条，法定抵押权的设立需办理登记。不同类型的抵押物登记主管部门各不相同：

不动产抵押：住房和城乡建设厅

股权质押：工商行政管理部门

船舶、航空器抵押：船舶登记机关

汽车抵押：交警部门

3. 生效要件

抵押协议的生效条件包括：

双方当事人Signing of the agreement inWriting.

抵押登记手续完成。

若为动产抵押，可在合同签订後立即发生效力，在办理登记前不得对抗善意第三人。

民间借贷中未签订抵押协议的风险防范措施

1. 审慎选择夥伴

在开展民间借贷业务之前，债权人应当对债务人的偿债能力进行充分调查，包括但不限於：

债务人的信用记录

主要资产情况

担保品的可执行性与价值

2. 完善借款合同条款

仅凭借款合同未签订抵押协议的法律后果及风险防范 图2

在借款合同中，债权人应当明确约定以下事项：

债务人提供的抵押物清单

抵押登记手续办理期限

逾期办理抵押登记的违约责任

抵押物价值评估

侧debtor违反抵押协议时的处置办法

3. 及时办理抵押登记

在签署借款合同後，债权人应当与债务人共同完成抵押物登记手续。必要时可委托专业律师或中介机构相关事宜，以减少时间拖延导致的リスク。

4. 设立监督机 ch?

债权人可以通过以下来加强对抵押物的控制：

定期VENTORY抵押物

建立抵押物保管制度

确保抵押物保险费用已支付

及时掌握抵押物市场价值变化

5. 信贷保保险

为进一步分散风险，债权人可考虑投保信贷保保险。这类险种通常承保债务人届期未还款导致的损失，在些情况下还能提供抵押物丧失或毁坏的补偿。

6. 必要时寻求法律 assistance

在借贷关系存续期间，若出现债务人拒绝履行抵押登记义务的情形，债权人应当及时启动法律程序，通过诉讼或仲裁等途径维护自身权益。必要时可Seek Legal Consultancy from专业弁护士。

未签订抵押协议的民间借贷业务潜藏着较高的金融风险。若债务人届期未履行还款义务，债权人的权益将难以得到有效保障。为此，民间借贷双方当事人在签署借款合就应该重视抵押条款的设立与履行，特别是要按照法定程序完成抵押登记手续。这既是维护债权人合法权益的重要手段，也是降低借贷风险的有效途径。从实际情况来看，未雨绸缪地防范信贷风险远比回溯性地处理问题更加重要和经济。

通过完善合同条款、及时办理抵押登记等措施，可以最大限度地保障民间借贷交易的安全性与可靠性。未来随着我国《民法典》的进一步实施和完善，司法机关将更会加重对合法债权的保护力度。民间借贷从业者也应当主动学习和践行相继法律规范，以提升自身的法律风险防控能力。

参考文献：

1. 《中华人民共和国民法典》

2. 《关于规范整顿民间借贷的通知》（银发[201]263号）

3. 关於民间贷.borrowing案件的司法解释

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）