个人债务能否列入征信报告|法律依据|影响及后果

个人债务？能否被列入征信？

“信用”已成为个人和企业参与经济活动的重要凭证，而“征信报告”作为衡量个人信用状况的重要工具之一，在金融、就业等领域发挥着不可替代的作用。对于“个人债务是否能被列入征信”的问题，很多人并不清楚具体的法律依据和操作流程。

我们需要明确“个人债务”。根据《中华人民共和国民法典》（以下简称为《民法典》）的相关规定，个人债务是指自然人之间、自然人与法人或其他组织之间基于合同或其他合法途径产生的债权债务关系。常见的个人债务包括民间借贷、信用卡分期付款、消费赊账等情形。需要注意的是，部分国家和地区的法律对“家庭共同债务”和个人债务的界限有明确规定，如《法国商法典》就规定夫妻双方在婚姻存续期间各自发生的债务原则上属于个人债务。

“征信报告”一般是由专业的信用评估机构根据合法途径收集的信息生成的记录文件。在中国大陆地区，中国人民银行和百行征信等机构提供的个人信用报告是目前最权威的征信产品之一，其内容包括身份信息、信贷交易信息（如贷款、信用卡使用情况）以及非银行信用信息（如公用事业缴费记录等）。根据《中国人民共和国个人信息保护法》，未经本人授权，任何组织或个人都无权随意查询他人的信用报告。

个人债务能否列入征信报告|法律依据|影响及后果 图1

那么问题来了：普通的个人债务能否被纳入征信报告？哪些类型的信息会被采集？

法律角度的分析：何类个人债务会列入征信

1. 合同约定与法律规定

在中国大陆地区，根据《中华人民共和国民法典》第六百六十八条及以下相关条款，合法有效的借贷合同受法律保护，债务人有义务按照约定履行还款义务。如果债权人（通常是金融机构）将债权人的支付记录和债务人是否按期履行债务的信息报送至央行征信系统，那么这些信息将会被记录在债务人的信用报告中。

《民法典》还规定了“保证合同”、“抵押合同”等从合同的存在并不影响主合同的效力，因此与个人债务相关的担保信息也可能会被列入征信。

2. 司法判决与执行记录

如果债务人未能按时履行还款义务，债权人可以依法向法院提起诉讼。根据《中华人民共和国民事诉讼法》，生效判决将作为重要依据，反映在被执行人的信用报告中。具体来讲：

（1）未履行的民事判决书将导致相关个人被列入“失信被执行人名单”，其信息会被录入全国法院被执行人信息查询系统，并与央行征信系统对接。

（2）根据发布的《关于限制被执行人高消费及有关消费若干问题的规定》，失信被执行人可能会面临乘坐高铁、飞机等高消费行为的限制，以及在就业、子女入学等方面受到一定影响。

3. 非银行信用信息

除了传统的金融机构信贷信息外，一些新兴的金融业态也开始逐渐将相关信息纳入征信体系。部分互联网平台提供的“校园贷”、“分期付款”服务等的还款记录也有可能被收集并报送至相关征信机构。

实际影响：个人债务列入征信会带来哪些后果？

1. 金融领域的影响

（1）银行贷款——如果个人信用报告中显示有不良记录，银行通常会提高贷款利率或拒绝发放贷款。即使是个人用于购买住房、车辆等大额商品的贷款申请也可能会受到影响。

（2）信用卡审批——对于已经持有信用卡但存在欠款记录的人来说，不仅新信用卡的审批通过率会降低，现有卡片的额度也可能被下调。

2. 就业方面的影响

在某些行业（如金融、教育、医疗等），企业用人部门在招聘过程中可能会参考求职者的信用报告。如果发现应聘者有较大的未履行债务或存在多次逾期还款记录，用人单位可能会决定不予录用。

3. 社会生活中的限制

（1）部分高档小区的物业管理公司可能基于规避风险的目的，要求租客提供无不良信用记录的证明。

（2）根据《中国纪律处分条例》，党员如果因个人债务问题被列入失信被执行人名单，可能会受到党内纪律处分。

特殊情况：哪些债务不会被列入征信？

1. 亲友之间的借款

如果借贷关存于自然人之间且没有通过金融机构进行的话，原则上这些信息是不会被自动报送至央行征信系统的。当然，若债权人向法院提起诉讼并获胜判决，则相关执行记录仍可能影响到债务人的信用状况。

2. 已履行完毕的债务

根据《中华人民共和国民法典》第675条的规定，债务人在约定的期限内清偿了全部债务后，其义务即告终止。正常情况下，这些已经结清的信息通常不会被长期保留。但需要注意的是，《中国人民银行征信中心个人信用报告说明》中提到，“已销户 derogatory information”（即不良记录）通常会在5年后自动移出，而正常的信贷交易记录则可能会保留更长时间。

法律建议：如何应对不良信息的影响？

1. 及时还款，避免违约

个人债务能否列入征信报告|法律依据|影响及后果 图2

如果发现自己因个人债务问题导致信用报告中出现负面信息，最要尽快与债权人协商解决，按时履行还款义务。这不仅可以停止不良信息的进一步累积，还有助于在未来修复受损的信用记录。

2. 行使异议权

根据《中国人民共和国个人信息保护法》的相关规定，个人有权要求征信机构对错误或遗漏的信行更正。如果发现信用报告中的信息存在与实际情况不符之处，应当及时向相关机构提出异议申请。

3. 通过法律途径维护权益

如果认为债权人或金融机构在报送信息过程中存在违法违规行为，可以依法提起诉讼或举报。若有人利用职务之便故意泄露公民个人信息，或者通过虚假宣传骗取信任并上报不实信息的，均构成违法行为。

合理管理个人信用是每个人的责任

随着经济社会的发展，“信用”已经成为一种无形的财富和社会资本。如何妥善管理好自己的信用信息、避免不必要的麻烦将成为每个现代人必须面对的重要课题。通过了解相关法律规定和征信机构的操作流程，我们可以在合法合规的前提下最大限度地保护自己的权益，也要做到“守信”，以免因个人疏忽影响到未来的发展。

需要注意的是，在不同国家和地区，关于“个人债务是否列入征信”这一问题可能会有不同的法律实践和文化背景。在跨境活动中，建议事先了解并遵守当地的相关法律法规规定以避免不必要的麻烦。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）