抵押贷款中的保管费与利息区别及法律规定

在现代金融法律体系中，抵押贷款作为一种重要的融资方式，在经济活动中扮演着不可或缺的角色。在实际操作过程中，借款人和贷款人之间常常会因为一些具体费用的界定而产生争议。围绕“抵押贷款中的保管费与利息区别”这一主题展开深入探讨，从法律角度解析这两项费用的定义、性质及适用范围。

抵押贷款的基本概念及其法律框架

（一）抵押贷款的基本定义

抵押贷款是指借款人向贷款人借款，并以特定财产作为担保，承诺在约定时间内偿还本金及利息的一种融资方式。根据《中华人民共和国民法典》第三百八十九条的规定，“债务人或者第三人不为自己的债务或者他人债务提供担保的物权”即为抵押权。

（二）抵押贷款的主要参与者

1. 借款人：又称债务人，是向贷款人借款的一方。

抵押贷款中的保管费与利息区别及法律规定 图1

2. 贷款人：又称债权人，是向借款人提供资金的一方。

3. 抵押物所有人：在某些情况下，第三人也可以以其财产为借款人提供担保。

（三）抵押贷款的基本法律关系

抵押贷款涉及以下几个关键法律关系：

1. 债权债务关系：借款人与贷款人之间形成的借贷合同关系。

2. 抵押权设定关系：借款人或第三人将特定财产作为抵押物，供贷款人在债务人不履行债务时优先受偿。

3. 物权关系：抵押权作为一种担保物权，在法律上有明确的界定和保护。

抵押贷款中的保管费与利息区别

（一）保管费用的概念

在抵押贷款实践中，“保管费”并非一个法定术语，而是行业内的习惯用语。通常是指借款人或第三人需要为抵押财产支付的相关管理费用，包括但不限于：

抵押物的保险费用。

抵押物的评估费用。

抵押贷款中的保管费与利息区别及法律规定 图2

抵押物登记费用。

抵押物日常维护费用。

（二）利息的概念

与保管费用不同，“利息”是贷款人基于其资金出借行为而要求借款人支付的一种报酬，直接反映了资金的时间价值。在法律上，利息属于主债务的从属权利，其合法性受到严格规制。

（三）两者的主要区别

1. 性质不同：

保管费更多是一种管理服务费用。

利息是基于借贷合同而产生的孳息。

2. 计算依据不同：

保管费的收取标准通常与抵押物的价值、种类等因素相关。

利息的计算则主要取决于贷款金额、期限及利率水平。

3. 法律地位不同：

保管费在性质上属于合同约定的债务，但如果发生争议，可能会影响抵押权的行使。

利息是借款人的法定义务，除非有特殊规定（如高利贷禁止），否则必须支付。

4. 风险承担方式不同：

保管费的风险通常由借款人和债权人共同分担。

利息则是纯粹基于时间价值的固定收益，其风险主要集中在债务人能否按时还款。

相关法律条款与实务操作

（一）《中华人民共和国民法典》的相关规定

第三百八十六条：抵押权人有权收取孳息。

第六百六十八条：借款合同应当明确约定利息的计算方式。

第六百七十五条：借款人未按期支付利息的，贷款人有权提前收回贷款。

（二）实务中的常见问题及应对策略

1. 保管费与利息的界定不清：

在实际操作中，部分金融机构会将一些本应属于管理费用的支出混入利息计算。这种做法往往会导致借款人负担加重，甚至引发违约风险。

解决方法：建议双方在合同中明确区分保管费和利息的具体项目，并约定详细的收费标准及适用条件。

2. 高利贷问题：

根据法律规定，借款的利率不得违反国家有关限制性规定，超过法定利率的部分不受法律保护。

债权人在收取利息时必须严格遵守这一规定，避免触及相关法律责任。

3. 抵押物处置中的费用承担：

在债务人无力偿还贷款的情况下，债权人往往需要通过处置抵押物来实现债权。此时产生的评估、拍卖等费用，应当由合同双方事先约定清楚。

如果没有明确约定，一般情况下这些费用应从拍卖所得款项中优先支付。

典型案例分析

案例一：保管费与利息混同引发的纠纷

基本案情：

张某向某商业银行贷款10万元，双方约定年利率为6%，另需按月缴纳抵押物评估费用30元。

贷款到期后，张某未能按时还款，银行起诉要求其支付本金、利息及保管费。

法院裁判理由：

法院认为，借款合同中关于每月收取评估费的约定虽然合法有效，但该费用与利息属于不同性质。在张某无力偿还的情况下，应当优先清偿利息部分。

案例二：高利贷引发的抵押权无效

基本案情：

李某向民间借贷公司借款50万元，双方约定月利率为3%，并要求李某以其名下房产作为抵押。

法院裁判理由：

法院认为，借款合同中的利息约定明显违反了国家关于民间借贷利率的上限规定（通常情况下年利率不得超过LPR的四倍），因此该部分利息条款无效。

风险防范及实务建议

（一）对借款人的建议

签订合应仔细审查各项费用的具体内容及其计算标准。

如发现费用约定不明确或存在不合理之处，应当及时与债权人协商修改。

在出现还款困难时，应及时与债权人沟通，寻求分期还款或其他解决方案。

（二）对贷款人的建议

制定清晰、合理的收费标准，并在合同中明确规定各项费用的用途和收取方式。

定期对借款人进行风险评估，确保其具备按时履行债务的能力。

在抵押物处置过程中，严格遵守法律规定，避免因程序问题影响权益实现。

抵押贷款中的保管费与利息区别是一个涉及法律、经济等多个层面的问题。正确理解和界定这两项费用的性质及适用范围，不仅关系到当事人的合法权益，也会影响到金融市场的稳定发展。在实际操作中，各方参与者应当严格遵守法律规定，明确合同条款，并通过不断优化实务操作流程来降低风生概率。

我们希望能够在理清保管费与利息概念的基础上，为实务操作提供一些有益参考，也期待相关法律法规能够进一步完善，以促进金融市场健康有序发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）