借款合同必须采用书面形式吗？法律效力分析

随着社会经济的发展，借款合同作为一项常见的民事法律行为，在个人借贷、企业融资等活动中发挥着重要作用。尤其是在金融领域，借款合同的合法性与效力直接关系到双方当事人的权益保障。关于借款合同的形式要求，很多人会产生疑问：“签订借款合是否必须采用书面形式？”结合相关法律规定和司法实践，详细探讨借款合同是否需要以书面形式订立，以及未采用书面形式可能产生的法律后果。

借款合同应当采用书面形式的法律依据

1. 《中华人民共和国合同法》第六十一条规定

根据《合同法》第197条的规定：“借款合同必须采取书面形式。”该条款明确了借款合同作为有名合同，具有强制性书面化的要求。

借款合同必须采用书面形式吗？法律效力分析 图1

（1）借款合同的书面形式要求是 mandatory（强制性的），除非有例外情况；

（2）自然人之间的借款可以约定不采用书面形式；

2. 《中华人民共和国商业银行法》第三十八条

根据《商业银行法》第38条：“商业银行贷款，应当与借款人签订书面合同。”这一规定进一步强化了金融机构在发放贷款时必须采取书面形式的要求。

3. 司法实践中的适用规则

在司法实践中，法院通常会以是否符合《合同法》和《商业银行法》的相关规定为标准，判定借款合同的法律效力。

若未采用书面形式，且借贷双方对借贷事实存在争议时，举证责任将由原告（借款人）承担。

如果自然人之间明确约定不以书面形式订立借款合同，那么该合同仍可视为有效。

借款合同必须采用书面形式的原因

1. 保证合同的合法性

按照法律规定，未采用书面形式的借款合同可能被视为不完全具备法律效力。这种缺失可能导致借贷双方在发生争议时无法通过充分的证据维护自身权益。

2. 明确各方权利义务关系

书面形式不仅能固化借贷事实，还能清晰界定各方法律责任，在以下方面具有重要作用：

明确借款金额、期限、利率等核心要素；

约定还款方式和违约责任；

3. 降低纠纷风险

通过书面合同，双方可以对未来可能出现的争议达成共识，并在一定程度上减少因表述不清或未明确事项导致的理解歧义。

是否存在例外情形？

1. 自然人之间的小额借贷可以口头约定

根据《合同法》的规定，如果借贷双方均为自然人，并且借款金额较小（一般理解为不超过人民币20万元），则双方可以约定不采取书面形式。

2. 特殊情况下的灵活处理

在特定情况下，如 emergency（紧急情况）下临时资金周转，可以在没有书面合同的情况下达成协议。但这种情形应被视为例外。

未采用书面形式的法律风险

1. 证据缺失导致权益受损

借款合同必须采用书面形式吗？法律效力分析 图2

若借款双方中的一方在事后否认借贷事实，另一方将因缺乏书面证据而面临举证困难。

2. 利息约定不明确

根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，若借贷双方未以书面形式明确约定利息，则法院通常会支持主张无息的情形。

3. 管辖和时效问题

在诉讼中，若缺乏书面合同，法院可能会对案件的受理范围或诉讼时效产生疑问，从而增加原告的举证难度。

如何有效防范法律风险？建议

1. 优先选择书面形式订立合同

借款双方应尽量采用书面形式订立借款合同，并严格按照法律规定的内容填写。

明确借款金额和币种；

约定借款期限及还款方式；

2. 妥善保存相关证据

即使是口头约定的借款，也应尽可能保存短信、聊天记录、通话录音等电子证据或第三方见证人，以备不时之需。

3. 专业法律人士

在复杂或高风险的借贷活动中（特别是涉及金融机构的大额贷款），建议寻求专业律师的帮助，确保合同内容符合法律规定。

借款合同是否需要采用书面形式取决于多种因素，如借贷主体性质、借款金额大小等。但在正式和大额的借贷关系中，采用书面形式是更为安全和稳妥的选择。对于自然人之间的小额借贷，虽然法律允许口头约定，但在实际操作中仍需注意保存相关证据，以降低发生纠纷的风险。

如果您在实际生活中遇到借贷问题，建议及时专业律师或通过正规金融机构办理，以免因疏忽而产生不必要的经济损失。如需要进一步了解相关政策或具体案例分析，请随时的法律团队。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）