北京中鼎经纬实业发展有限公司重大疾病保险合同因被保险人死亡的终止及其法律问题研究

在保险法律领域，“重疾险人死亡合同终止”是一个具有重要理论意义和实践价值的话题。随着我国保险市场的快速发展，重大疾病保险（以下简称“重疾险”）作为一种以罹患约定的重大疾病为给付条件的健险产品，已逐渐成为广大投保人的重要风险管理工具。当被保险人因罹患重大疾病后死亡时，保险合同是否终止？如何终止？终止后的权利义务关系如何处理等问题，一直是保险实务和法律理论研究中的热点和难点问题。

重大疾病保险合同因被保险人死亡的终止及其法律问题研究 图1

本文旨在通过分析重疾险合同的性质、保险责任范围以及相关法律规定，探讨被保险人死亡情况下保险合同终止的法律适用问题，并结合司法实践提出相应的法律意见和建议，以期为保险从业者和相关法律工作者提供参考。

“重大疾病保险合同”的基本概念与法律属性

1. 重疾险的基本定义

重大疾病保险是指投保人按照合同约定向保险公司支付保险费，当被保险人在合同约定的保障期限内首次罹患或者确诊患有合同约定的重大疾病时，保险公司按约定给付保险金的一种健险。重疾险的本质是以特定疾病的发生为给付条件的定额给付性保险。

2. 重疾险的法律属性

根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）的相关规定，保险合同属于民事合同的一种，具有射幸性和附合性的特点。重疾险作为一种商业健险，其权利义务关系主要由保险合同约定，并受《保险法》等法律规定调整。

保险合同终止的概念与法律依据

1. 保险合同终止的定义

保险合同终止是指保险合同当事人双方在合同履行过程中提前结束合同关系的状态。根据《保险法》的相关规定，保险合同终止的情形包括：保险期限届满、保险事故的发生、合同约定的终止条件成就或者因其他法定事由导致合同无法继续履行等。

2. 重疾险合同终止的法律依据

《保险法》第六十五条规定：“保险人依照法律规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付的通知书。”《保险法》第九十二条还规定了保险合同的解除与终止的区别，强调了保险合同终止的情形和法律后果。

被保险人死亡情况下重疾险合同的终止情形

1. 合同约定的终止条件

多数重疾险产品的保险条款中明确规定了“被保险人因罹患重大疾病导致死亡”的情形为保险金给付条件之一。在被保险人满足上述情形时，保险公司应当按照合同约定履行给付保险金的义务，保险合同的权利义务关系随之终止。

2. 法律规定的终止事由

根据《保险法》的相关规定，在被保险人死亡的情况下，保险合同的终止可能涉及到以下几个方面：

（1）保险责任的完成

如果重疾险产品的保险责任范围包括被保险人因罹患重大疾病导致死亡的情况，则在被保险人满足上述条件时，保险人应当给付约定的保险金，保险合同随之终止。

（2）保险期限届满

部分重疾险产品为定期保障型，保险期限届满后保险合同自然终止，除非双方协商续保。在被保险人死亡的前提下，如果保险合同因保险期限届满而终止，则应适用相应的法律规则。

重大疾病保险合同因被保险人死亡的终止及其法律问题研究 图2

（3）合同双方协商一致的终止

在些特殊情况下，投保人和保险公司可能达成协议，提前终止保险合同。这种终止通常需要双方协商一致，并符合《保险法》的相关规定。

被保险人死亡时重疾险合同终止的具体情形分析

1. 保险金给付完成后合同终止的情形

当被保险人因罹患重大疾病导致死亡，且该情形属于保险合同约定的保险责任范围时，保险公司应在核定保险金后向受益人履行给付义务。在保险金给付完成后，保险合同的权利义务关系即告终止。

2. 保险条款中关于死亡终止的明确规定

部分重疾险产品的保险条款可能规定，在被保险人死亡时，无论是否发生过重大疾病，保险合同均自动终止。这种约定属于合同双方的真实意思表示，只要不违反法律、行政法规的强制性规定和社会公共利益，应当认定为合法有效。

3. 保险事故与死亡结果的关系

在司法实践中，需要明确被保险人的死亡原因是否与其罹患的重大疾病有关联。如果被保险人的死亡与重大疾病之间存在直接因果关系，则应当适用保险合同关于重大疾病的保障条款；如果被保险人的死亡系意外事故或其他原因导致，则可能不构成保险责任范围内的事件。

重疾险合同终止后的法律后果

1. 保险人义务的终止

在保险合同终止后，除另有约定外，保险公司不再承担保险合同项下的保险责任。但对于已经发生的保险事故，保险公司仍需履行已确定的给付义务。

2. 投保人的权利义务关系消灭

保险合同终止后，投保人不再负有缴纳保险费的义务，其对保险标的的风险控制义务也随之解除。但需要注意的是，在保险合同因死亡事件而终止的情况下，投保人（或受益人）仍有权主张已发生的保险金给付请求权。

3. 被保险人或受益人的权利行使

在被保险人死亡导致保险合同终止的情形下，享有保险金请求权的受益人应当依法行使权利。根据《保险法》第四十二条的规定，如果没有指定受益人或者受益人先于被保险人死亡，保险金可由被保险人的法定继承人继承。

保险合同终止的法律适用与争议解决

1. 司法实践中关于合同终止的认定标准

在司法实务中，法院通常会根据保险合同的具体条款和相关事实来判断保险合同是否因被保险人死亡而终止。如果保险合同明确约定死亡作为合同终止的情形，则应当严格依照合同约定处理。

2. 格式条款的合法性审查

需要注意的是，保险公司作为格式条款的提供方，在制定关于合同终止条件的相关条款时，必须履行《保险法》第十七条规定的提示和说明义务。如果因保险公司的告知不充分导致投保人未能理解合同的真实内容，则可能会引发格式条款无效的法律后果。

案例分析与实务建议

1. 典型案例分析

有关重疾险因被保险人死亡导致合同终止的纠纷案件逐渐增多。在案件中，投保人A为其配偶B了一份重大疾病保险，保险期间为20年。两年后，B因罹患症去世，其子C作为受益人向保险公司申请理赔。

在该案例中，双方争议的焦点在于被保险人的死亡是否属于保险合同约定的重大疾病保障范围。经过调查和审核，保险公司最终认定B的死亡属于合同约定的保险事故，并据此支付了相应的保险金。在完成给付后，保险合同自然终止。

2. 实务操作建议

（1）加强条款设计的合规性审查

保险公司应当在其保险产品条款中明确规定不同情形下的终止条件，避免因条款模糊导致争议。

（2）完善风险提示与客户告知义务

在向投保人销售重疾险时，销售人员应当详细讲解保险合同的各项条款，特别是关于死亡事件作为终止条件的具体内容，确保投保人在充分理解的基础上作出决策。

（3）提升理赔服务的专业性

保险公司应在接到死亡事件的理赔申请后及时进行调查核实，并严格按照相关法律和公司的内部流程处理。必要时可以聘请专业律师或保险公估机构协助完成相关工作。

随着寿险市场的不断发展，重疾险作为一种兼具保障性和投资性的保险产品，受到越来越多消费者的青睐。在被保险人死亡导致合同终止的情形下，保险公司应当严格按照法律规定和合同约定履行义务，确保投保人和受益人的合法权益不受损害。

我们期待相关法律法规的进一步完善，以及保险公司在风险控制、客户服务等方面的能力提升，为消费者提供更加优质的产品和服务，促进整个保险行业的健康稳定发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）