保险法第36条：保险人义务与投保人权益的平衡之道

保险法第36条的核心价值与立法背景

在《保险法》中，第36条是一条具有重要意义的条款，它明确了保险人在履行合同义务时的基本责任和投保人的知情权。这条法律规定了保险人在订立保险合应当向投保人明确说明保险合同的免责条款及其他重要事项，否则将可能导致保险合同无效或部分无效。这种规定旨在平衡保险双方的权利与义务，确保保险市场秩序的公平性和透明性。

随着保险市场的快速发展，保险产品的复杂性和多样性也在不断增加，这对保险人的信息披露和提示义务提出了更高的要求。保险法第36条不仅是对投保益的一种保护机制，也是对保险行业规范化运作的重要约束。从法律条文解读、实践中的典型案例以及未来发展的角度，全面探讨保险法第36条的内涵与外延。

保险法第36条：保险人义务与投保人权益的平衡之道 图1

保险法第36条的核心内容与立法目的

根据《保险法》第36条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附有保险条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合必须向投保人明确说明，未作提示或者说明的，该条款不产生效力。”

这条规定体现了以下几层含义：

1. 格式合同的透明性：保险合同往往是由保险人提供的格式化条款，投保人处于弱势地位。法律要求保险人在订立合必须提供完整的保险条款，并对其中的关键内容进行说明。

保险法第36条：保险人义务与投保益的平衡之道 图2

2. 免责条款的重点提示：对于免除或减轻保险人责任的条款（如免赔额、不理赔偿范围等），保险人必须明确告知投保人，否则这些条款将被视为无效。

3. 公平性原则：通过约束保险人的行为，确保投保人在知情的前提下做出决策，从而实现双方利益的平衡。

立法目的是为了保障投保人的知情权和选择权，防止保险人在合同中设置“条款”，损害投保人的合法权益。这一规定也有助于减少因信息不对称引发的保险纠纷。

实践中保险法第36条的应用与挑战

尽管保险法第36条的立法意图明确，但在实际操作中仍然面临诸多问题和挑战。以下将结合典型案例进行分析：

1. 未尽到提示义务的责任承担

在某机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）案件中，投保人因未支付保费而未获得赔偿，但法院认为保险人未明确告知其免责条款的后果，最终判决保险人承担部分责任。这表明，即使投保人存在一定的过错，但如果保险人未能履行提示义务，仍需承担相应的法律责任。

2. 格式条款的有效性争议

在某些寿险或健康险案件中，保险人可能因未充分说明保险合同的复杂性而被认定为违反第36条，导致相关免责条款无效。在某重大疾病保险案例中，法院认为保险人未说明“连续投保奖励”的具体含义，最终判决保险公司全额赔付。

3. 电子保险产品的提示义务

随着互联网技术的发展，越来越多的保险产品通过线上渠道销售。保险人如何履行第36条规定的提示义务成为新的挑战。在某在线的旅行保险案例中，法院指出，如果投保人未明确表示“已阅读并同意”相关条款，则保险公司应当承担更大的举证责任。

投保人的知情权与保险人的信息披露义务

保险法第36条的核心在于保护投保人的知情权。在实际操作中，如何平衡投保人的权益和保险人商业利益成为一大难点。以下是一些值得探讨的方面：

1. 信息透明化的实现路径

保险人在设计格式条款时应当尽量简化语言，避免使用过于专业的术语，确保普通投保人能够理解。

在销售环节中，通过视频、音频或在线互动工具等，向投保人详细说明合同内容及免责条款。

2. 投保人的如实告知义务

尽管第36条更加强调保险人的主动义务，但投保人也需如实履行其告知义务。如果投保人故意隐瞒重要信息，则可能影响保险合同的有效性。这需要在法律框架内明确双方的权利与责任边界。

未来发展的建议

为了更好地落实保险法第36条的立法初衷，并适应市场发展的需求，可以从以下几个方面进行探索和改进：

1. 加强行业自律

保险行业协会可以制定统一的信息披露标准，规范保险人对格式条款的说明。建立一套评估机制，定期检查保险公司是否履行了提示义务。

2. 利用技术手段提高效率

通过人工智能、大数据等技术手段，开发智能化的投保流程，帮助保险人在时间识别和履行第36条规定的义务。在投保人完成在线投保后，系统可以自动发送确认邮件并提醒其阅读免责条款。

3. 完善司法解释与案例指导

法院在审理相关案件时应当统一裁判尺度，明确哪些情况下保险人的提示义务被视为有效履行。可以通过发布典型案例的，为下级法院提供参考。

构建公平、透明的保险市场

保险法第36条作为《保险法》的重要组成部分，在保障投保益和规范保险人行为方面发挥了关键作用。如何在实践中更好地落实这一法律规定，仍需要行业各方共同努力。

随着法律法规的完善和技术的进步，我们有理由相信保险市场将更加公平、透明，投保人的合法权益也将得到更有效的保障。这也为保险行业的可持续发展奠定了坚实的基础。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）