保险法第八十九条的具体内容及法律实践分析

保险法是调整保险活动中各方权利义务关系的重要法律法规，其核心在于规范保险合同的订立、履行、变更和终止行为，保护保险活动当事人的合法权益。而保险法第八十九条作为其中一项重要条款，主要涉及保险人对其责任免除条款的明确说明义务以及该条款对保险合同效力的影响。结合法律实践，详细解读保险法第八十九条的具体内容及其应用。

保险法第八十九条的基本内容

根据《中华人民共和国保险法》第八十九条的规定：“保险人不得以行政法规、规章或者其他规范性文件规定以外的形式限制其责任免除条款的说明义务。保险人在订立保险合应当向投保人明确说明保险合同中的免责条款。未作明确说明的，该免责条款不产生效力。”这一条款明确了保险人的两项重要义务：一是不得通过行政法规、规章或其他规范性文件之外的形式规避或减轻其对免责条款的说明义务；二是必须在订立保险合向投保人明确说明免责条款的具体内容。

第八十九条还强调了免责条款的法律效力问题。如果保险人未能尽到明确说明义务，则该免责条款将被视为无效。这一规定旨在平衡保险人在制定免责条款时的权利与投保人的知情权、公平交易权之间的关系，确保保险合同双方利益的合理分配。

保险法第八十九条的实际应用

在司法实践中，保险法第八十九条的具体适用主要集中在以下几个方面：

保险法第八十九条的具体内容及法律实践分析 图1

（一）说明义务的履行标准

1. 明确性要求

根据第八十九条的规定，保险人必须向投保人“明确”说明免责条款。这里的“明确”不仅指形式上的告知，还要求说明内容足以使投保人理解免责条款的具体含义及其可能产生的法律后果。

2. 格式化条款的特殊处理

在实践中，许多保险合同中的免责条款采用格式化的表述方式，使用小字体、模糊性语言或与其他条款混杂在一起。这种情况下，法院通常会要求保险人提供充分证据证明其已采取合理措施确保投保人能够理解相关条款。

3. 具体案例分析

在一起典型的机动车第三者责任险纠纷案中，保险公司未向投保人明确说明“无证驾驶”属于免责范围。法院最终判决该免责条款无效，保险公司需承担相应的赔偿责任。此案例充分体现了第八十九条在司法实践中的应用价值。

（二）免责条款的效力问题

1. 无效情形

如果保险人未尽到明确说明义务，则免责条款不产生法律效力。这种无效不仅影响特定免责条款的效力，还可能对整个保险合同的履行产生重大影响。

2. 部分无效与整体无效

在些情况下，即使免责条款本身存在缺陷，但如果其不影响其他条款的有效性，法院通常会仅确认该条款无效，并继续执行其余部分。这种做法体现了法律对公平性和合理性的双重关注。

3. 投保人的主观认知因素

法院在判断保险人是否尽到说明义务时，还会综合考虑投保人的主观认知能力和交易经验等实际情况。在一起高端健险案件中，法院认为，如果投保人具有专业知识背景或曾接受过相关培训，则保险人可适当降低说明义务。

（三）保险人的举证责任

1. 举证内容

保险人在诉讼中需要提供充分的证据证明其已履行了明确说明义务。常见的举证材料包括但不限于：投保单签署记录、投保谈话录音、投保确认函等。

保险法第八十九条的具体内容及法律实践分析 图2

2. “合理”解释

法院通常要求保险人采取能够使投保人充分理解的进行条款说明，通过专门的讲解会、书面补充说明或其他互动形式。如果仅以简单的口头提醒或简单标注形式完成，则可能无法被视为符合第八十九条的要求。

（四）新修订趋势与

随着保险市场的快速发展和消费者保护意识的增强，《保险法》相关条款也在不断完善中。在2023年最新修订稿中，进一步细化了保险人履行说明义务的具体，并增加了对电子投保模式下信息披露要求的规定。

法律实践中的典型案例分析

案例1：“未如实告知”情形下的保险责任

公司在企业财产保险后，因发生重大火灾事故向保险公司索赔。保险公司发现该公司在投保时隐瞒了部分重要信息，并据此拒绝赔付。法院审理认为，虽然公司确实存在“未如实告知”的行为，但保险公司未能提供证据证明其已明确告知相关免责条款的具体内容及法律后果，最终判决保险公司的拒赔理由不成立，需承担相应赔偿责任。

案例2：格式合同条款的效力问题

消费者了一份旅行保险，在保险期间因意外事故受伤住院治疗。保险公司以“被保险人未在指定医院接受治疗”为由拒绝赔付。法院认为，虽然该免责条款属于格式化条款，但保险公司未能证明其已尽到明确说明义务，因此该条款无效，保险公司需承担赔偿责任。

与建议

保险法第八十九条的实施对规范保险市场秩序、保护消费者合法权益具有重要意义。在实际操作中，保险人应特别注意以下几点：

1. 强化条款说明意识

企业必须建立健全的内部管理制度，确保每位业务人员都熟悉并严格执行第八十九条的相关要求。

2. 创新信息披露

随着互联网技术的发展，保险公司可以通过动画演示、在线互动问答等多种形式提升免责条款的可理解性。

3. 完善证据保存机制

无论是传统面对面销售模式还是线上投保模式，保险人都应注重相关说明过程的记录和保存，以便在发生纠纷时提供充分证据支持。

4. 加强法律合规培训

定期组织员工参加法律知识培训，提升整个团队的法律意识和实务操作能力，从而更好地应对各种复杂的法律问题。

准确理解和正确运用保险法第八十九条不仅是保险企业的基本义务，也是维护保险市场健康发展的关键环节。通过不断优化内部管理流程、创新服务模式和加强事后风险管控，保险公司可以在保障自身利益的为投保人提供更加公平、透明的保险服务。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）