保险法第六十六条司法解释适用规则与实务争议探析

在交通事故责任纠纷及其他财产损失类案件中，涉及保险公司的理赔问题日益成为民事审判实践中的重点和难点。关于保险法第六十六条的适用问题尤为突出。该条款规定了保险人对被保险人的赔偿范围，并在一定程度上影响着保险公司的抗辩策略与裁判结果。随着中国发布《关于保险法第六十五条第三款适用若干问题的解释》，围绕第六十六条规定展开的讨论更加密集，结合最新司法解释与实务案例，探讨保险法第六十六条的适用规则及其争议问题。

保险法第六十六条的基本规定与立法目的

保险法第六十六条规定：“责任保险的被保险人因共同侵权行为对外承担的赔偿责任为最终责任，责任保险人的赔偿范围限于保险合同约定的保险事故发生所导致的损害。保险人在责任保险中行使代位求偿权时，应以保险合同约定的赔偿范围为限。”

该条款的核心在于界定责任保险人的责任边界，并明确其在侵权诉讼中的抗辩权利。立法者希望通过此条规定，在受害人与被保险人之间建立公平合理的利益平衡机制，规范保险公司通过保险金赔付介入侵权纠纷后的法律地位。

保险法第六十六条司法解释适用规则与实务争议探析 图1

司法实践中，第六十六条的适用往往涉及以下几个关键问题：

1. 保险代位求偿权的具体范围

2. 被保险人的最终责任边界

3. 第三者损害赔偿请求的核减标准

在相关批复中明确指出，第六十六条旨在限制保险公司通过代位求偿权过度介入侵权纠纷，确保被保险人依法承担最终责任的避免受害人因保险公司理赔而获得不当利益。

第六十六条适用中的保险公司抗辩规则

在实务处理中，保险公司围绕第六十六条的抗辩主要集中在以下几个方面：

1. 责任保险的赔偿范围确定

司法解释要求，保险公司的赔付范围应当以保险合同约定的责任限额为上限，并且不得超出被保险人依法应承担的最终责任。实践中常见的争议点包括：

对于财产损失险案件，保险公司是否需要赔付施救费用？

在医疗费用险中，是否可以扣减非医保报销范围？

2. 被保险人的最终赔偿责任

第六十六条的一个重要原则是，被保险人对外承担的责任应当是终局性的。这意味着保险公司在理赔时不得以自身对第三者的赔偿义务为由，减轻被保险人的赔付责任。

法院通常的裁判规则是：即便保险公司未实际赔付，只要侵权行为成立，被保险人均需承担最终责任。

3. 诉讼费用与鉴定费用的承担

根据第六十六条规定，除非保险合同另有明确约定，否则保险公司不得以保险条款为由拒绝承担合理的诉讼费用和鉴定费用。这一规则在机动车交通事故责任纠纷中尤为重要。

需要注意的是，在适用第六十六条时：

1. 法院通常要求受害人举证证明其损失确已实际发生

2. 保险公司的抗辩应当基于明确的合同条款

3. 关于间接损失（如误工费、交通费等）的赔付，法院会根据具体案情进行合理分配

司法实践中的典型案例与裁判规则

案例一：机动车交通事故责任纠纷案件

案情概述：

2019年5月，甲驾驶被保险人乙所有的车辆发生交通事故，造成丙受伤。丙诉至法院要求乙和某保险公司承担连带赔偿责任。

争议焦点：

保险公司在赔付交强险后是否仍有权向乙追偿？

关于超出交强险的部分（商业三者险），保险公司主张扣除15%的免赔额是否合理？

保险法第六十六条司法解释适用规则与实务争议探析 图2

裁判结果：

法院认为，根据第六十六条，被保险人对受害者负有终局责任。在乙未就被保险车辆购买不计免附加险的情况下，乙应承担15%的免赔部分。保险公司在赔付后可以向乙行使代位求偿权。

案例二：财产损失保险合同纠纷

案情概述：

2020年8月， insured甲因台风导致停放在户外的车辆损坏，向保险公司申请理赔。双方就施救费用是否属于保险责任范围产生争议。

法律适用问题：

1. 施救费用是否应纳入保险人的赔偿范围？

2. 保险人能否以施救措施未尽合理为由拒绝赔付？

裁判规则：

法院认为，根据第六十六条的规定，施救费用作为减少损失的必要支出，属于合理的赔偿项目。但具体数额应当与实际发生的情况相符，并且不得明显过高。

案例三：责任保险中的鉴定费承担

案情概述：

被保险人甲因施工过错导致路人乙受伤住院治疗。双方就后续医疗费用及伤残等级产生争议，受害人提起诉讼并申请司法鉴定。

争议焦点：

1. 鉴定费用由谁承担？

2. 保险公司能否以鉴定费属于间接损失为由拒绝赔付？

裁判规则：

根据的相关解释，责任保险中的合理鉴定费用应计入赔偿范围。除非保险合同有特别约定，否则保险公司应当承担这部分费用。

第六十六条适用中的实务争议与

1. 关于诉讼利益平衡的问题

在维护受害人权益的如何防止其滥用诉权向保险公司恶意索赔，是实践中的一大难题。部分法院尝试引入"无因化赔偿"理念，在认定损失时更加注重合理性审查。

2. 保险条款的解释问题

保险合同中关于第六十六条适用的具体条款设计将成为争议焦点。建议保险公司在承保环节加强对责任免除和赔付范围的风险提示。

3. 判例统一与法律供给不足的问题

目前实务中对第六十六条的理解还不完全统一，亟需发布更为详细的司法解释，明确相关适用标准。

保险法第六十六条的适用既关系到保险市场的健康发展，也影响着侵权责任纠纷的处理机制。随着司法实践的深入，相关法律规则还需要进一步完善。保险公司应当加强法律合规建设，在理赔环节严格审查损失项目的真实性和合理性。法院在审理案件时，则需要更加注重对案情的整体把握，以实现保险人、被保险人与受害人之间的利益平衡。

可以考虑从以下几个方面改进第六十六条的适用：

1. 建立统一的鉴定标准

2. 完善保险合同的相关条款设计

3. 引入大数据分析手段辅助损失核定

唯有如此，才能真正实现保险法在社会治理中的价值功能。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）