如何主张担保权利：法律规定与实务操作指南

在民事法律关系中，担保作为一种重要的信用增信手段，在经济活动中扮演着不可或缺的角色。无论是个人借贷、企业融资还是商业合作，担保制度都是保障债权实现的重要机制。在实际操作中，如何正确行使担保权利，最大化维护自身合法权益，是每一个债权人需要重点关注的问题。

从法律规定出发，结合实务案例，详细阐述在何种情形下可以主张担保权利、主张的方式以及需要注意的法律风险。

担保权利概述

担保制度的核心功能在于为债务履行提供保障。当债务人未能按约履行义务时，债权人可以通过行使担保权利来实现债权。担保主要分为保证、抵押、质押、留置和定金五种形式。

在实务中，最常见的两种担保方式是保证和抵押：

如何主张担保权利：法律规定与实务操作指南 图1

1. 保证：由第三人（保证人）以自身信用为债务人的债务提供担保。当债务人无法履行债务时，保证人需承担连带清偿责任。

2. 抵押：债务人或第三方将其财产作为担保物，债权人对担保物享有优先受偿权。

无论是何种形式的担保，其生效都需要满足法律规定的条件。在保证合同中，保证人需具备完全民事行为能力；在抵押权设立时，需要依法办理抵押登记等。

主张担保权利的前提条件

并非所有情况下债权人都可以当然地行使担保权利。在实务操作中，主张担保权利需满足以下前提条件：

1. 主债务的有效性

担保是为主债务提供保障的从属性法律关系。若主债务因无效或被撤销而失去效力，则作为从属的担保权利也将随之失效。在主张担保权利前，债权人需确保主债务的合法性和有效性。

2. 担保合同的存在与效力

债权人需提供有效的担保合同，并证明该合同在形式和内容上均符合法律规定。书面担保合同是法律要求的形式要件之一（如《民法典》第六百八十八条规定），且必须明确约定担保范围、方式等核心事项。

3. 主债务已届清偿期

担保权利的行使通常以主债务到期为前提。在主债务尚未到期时，债权人原则上不能主张担保责任，除非存在以下例外情形：

债务人明确表示拒绝履行债务

债务人已丧失履行能力

4. 未超出诉讼时效或担保期间

根据《民法典》的相关规定，债权人在主债务履行期限届满后三年内（即担保期间），需向保证人主张权利；抵押权、质押权则应在自登记之日起五年内行使。

5. 不存在抗辩事由

担保人可能基于以下原因对抗债权人：

主合同或担保合同存在重大瑕疵

如何主张担保权利：法律规定与实务操作指南 图2

担保范围超过法律规定（如超出主债务的范围）

债权人未履行法定义务（如及时行使权利）

在实务中，这些前提条件往往需要通过举证的方式加以证明。在某民间借贷纠纷案中，债权人需提供借条、保证合同以及抵押登记证书等证据材料，以充分证明其主张。

担保权利的实现方式

当满足上述前提条件时，债权人可以通过以下方式行使担保权利：

（一）直接向担保人主张责任

1. 通知或协商

债权人可通过友好协商的方式解决争议。在保证合同中，债权人可以要求保证人在一定期限内履行债务。

2. 提起诉讼或仲裁

若协商未果，债权人需依法提起诉讼或仲裁程序。法院或仲裁机构将根据具体情况作出判决。

（二）行使担保物权

1. 抵押权的实现

债权人可与抵押人协商以抵押物折价抵偿债务。

若协商不成，债权人可通过向法院申请拍卖或变卖抵押物的方式优先受偿。

2. 质押权的实现

与抵押权类似，质权人在债务人不履行到期债务时，可以依法行使质押权利，包括但不限于与出质人协议以质物折价、变卖或拍卖。

3. 留置权和定金罚则

留置权和定金罚则是法律规定的情形。债权人只能在特定条件下行使这些权利，不能任意主张。

（三）要求保证人承担连带责任

由于保证责任具有明显的从属性特征，债权人在主债务到期后需向债务人先行主张权利，只有在未获清偿的情况下，才能要求保证人承担责任。这种程序上的限制需要债权人特别注意。

实务中的风险与注意事项

在实际操作中，许多债权人因忽视法律细节而导致权益受损。以下几点值得注意：

1. 证据的完整性

债权人在主张担保权利时需提供完整的证据链条。这包括但不限于主合同、担保合同、债务确认函等相关材料。

2. 及时行使权利

担保期间一旦届满，债权人的权利将不再受到法律保护。债权人需特别注意时效问题。

3. 担保范围的限定

依据《民法典》第六百八十三条，担保人仅对合同明确约定的债务承担担保责任。超出主债务范围的部分通常不受法律保护。

4. 避免重复担保或无效担保

在公司为股东提供担保的情形下，若未履行董事会决议程序，则担保可能被认定无效（如《九民纪要》相关规定）。

5. 防范道德风险

担保人可能在债务到期前转移财产、恶意逃避责任。债权人需通过设立有效监控机制等方式防范此类风险。

典型案例分析

案例一：夫妻共同债务中的担保问题

某债务人以其配偶名下的房产为抵押向银行贷款，后因经营不善无法按期还款。银行在主张抵押权时，其配偶以“不知情”为由拒绝承担责任。

法律评析

依据《民法典》千零六十四条规定，若债权人能够证明所负债务用于夫妻共同生活，则配偶需承担连带责任。但如果配偶确实不知情且未实际受益，则可能被免除责任。

案例二：保证期间届满后的权利主张

某债务人向债权人借款，并由其朋友提供连带责任保证。在主债务履行期届满后，债权人在两年内未向保证人主张权利。法院驳回了债权人的诉讼请求。

法律评析

根据《民法典》第六百九十一条规定，保证期间视为除斥期间，债权人在此期限内不行使权利，担保责任自动消灭。

与建议

1. 制度设计阶段

债权人在订立合应充分考虑如何设置担保条款。可以约定明确的担保范围、期限以及争议解决方式。

2. 履行过程中的注意事项

债权人需定期跟踪债务人的履约情况，并及时收集相关证据；在主债务到期前后，密切关注债务人的偿债能力。

3. 法律途径的选择

在权利受到侵害时，债权人应通过法律手段维护权益。必要时可寻求专业律师的帮助，确保程序的合法性和有效性。

担保权利的主张是一门实践性极强的学问。债权人只有全面了解法律规定，谨慎操作每一个环节，才能在复杂的经济活动中最大限度地保护自身利益。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）